Calculadora de interés compuesto y crecimiento del ahorro
Define un monto inicial, cuánto agregas y cada cuánto, y la herramienta proyecta el saldo mes a mes. La cuarta cifra es la que la mayoría de las calculadoras se saltan: cuánto vale realmente ese saldo después de que la inflación hace lo suyo.
Aportar al inicio le da a cada aporte un período extra de crecimiento.
Para aportar un poco más a medida que suben tus ingresos. Déjalo en 0 para un monto fijo.
La tasa nominal que anuncia la cuenta, antes de aplicar la capitalización.
Es un supuesto que eliges, no un pronóstico. Ponlo en 0 para ocultar la columna de valor real.
Saldo año por año
Qué cambia de verdad la frecuencia de capitalización
Capitalizar significa que el interés empieza a ganar interés. Cada cuánto pasa eso es la diferencia entre la tasa que anuncia una cuenta y la tasa que terminas recibiendo.
La conversión es (1 + r/n)n − 1, donde r es la tasa nominal anual y n es cuántas veces al año se capitaliza. Un 6% nominal con capitalización mensual da un 6.17% efectivo. Con capitalización diaria da 6.18%. Con capitalización una vez al año da exactamente 6%.
Fíjate en lo rápido que se aplana eso. Pasar de anual a mensual vale 0.17 puntos porcentuales; pasar de mensual a diaria vale cerca de 0.02. Los bancos que anuncian capitalización diaria te están vendiendo un error de redondeo. En la mayoría de los países el número honesto tiene nombre — APY en Estados Unidos, AER en el Reino Unido — y es la tasa efectiva, que es la que hay que comparar entre cuentas.
La fórmula, y por qué esta herramienta no la usa
La fórmula de valor futuro de los libros, FV = P(1 + r/n)nt, solo describe una suma única que nadie toca. En cuanto agregas dinero con regularidad necesitas la fórmula de anualidades, y en cuanto esos aportes cambian de tamaño, o llegan en un calendario distinto al de la capitalización, la fórmula en forma cerrada deja de existir.
Por eso la herramienta simula. Convierte la capitalización que elijas en un único factor de crecimiento mensual equivalente — la raíz duodécima de la tasa efectiva anual — y avanza mes a mes, sumando los aportes cuando corresponden. Para una suma única esto da exactamente la respuesta del libro. Para los aportes trata el crecimiento como algo que se acumula de forma pareja a lo largo del año, en vez de acreditarse de golpe en la fecha de capitalización, que es como se comportan casi todas las cuentas de ahorro reales y todos los fondos de inversión. Frente a una calculadora que acredita el interés solo en las fechas de capitalización, puedes ver una diferencia de una fracción de un por ciento en la cifra final.
El momento del aporte importa más de lo que la gente cree. Aportar al inicio de cada período en vez de al final le da a cada aporte un período extra de crecimiento, lo que a lo largo de décadas vale más o menos el interés de un período extra sobre el capital entero.
Por qué está la columna de inflación
Una proyección que dice que dentro de treinta años vas a tener un número grande no te dice casi nada si no sabes qué compra ese número. La cifra de valor real divide el saldo entre (1 + i)t para expresarlo en poder de compra de hoy.
El efecto es brutal en plazos largos. Con 2% de inflación, el dinero pierde alrededor de un tercio de su valor en veinte años. Con 3% pierde casi la mitad. Si el rendimiento que estás modelando se parece a la inflación que estás suponiendo, la conclusión honesta es que el saldo crece y tu poder de compra no.
En qué se va a equivocar
- Los mercados no rinden una tasa constante. Un 7% fijo al año es un promedio útil y una descripción pésima de la realidad. El orden de los rendimientos importa: una mala década al comienzo de un plan de ahorro duele mucho menos que una mala década al final, y ningún modelo de tasa única te muestra eso.
- Sin impuestos. Los intereses, los dividendos y las ganancias se gravan distinto en cada país, y muchas veces distinto dentro y fuera de una cuenta con beneficio fiscal. Ingresa una tasa neta de impuestos si eso te importa.
- Sin comisiones. Las comisiones se capitalizan igual que los rendimientos. Una comisión anual del 1% sobre un rendimiento del 7% no te cuesta 1%: en treinta años se lleva alrededor de una cuarta parte del saldo final.
- Se supone que los aportes ocurren. El error más grande en cualquier proyección como esta está en la línea de los aportes, no en la del rendimiento.
Todo corre en esta pestaña. Ninguna cifra que escribas aquí se envía a ningún lado ni se guarda.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es la diferencia entre la tasa de interés y el APY?
La tasa es nominal: el número que anuncia la cuenta, antes de capitalizar. El APY (o AER en el Reino Unido) es la tasa efectiva después de capitalizar, y es la que dice cuánto gana un año de verdad. Un 6% nominal con capitalización mensual es un APY de 6.17%. Compara cuentas por su APY.
¿Capitalizar a diario rinde más que capitalizar mensualmente?
Apenas. Con un 6% nominal, la capitalización mensual da un 6.17% efectivo y la diaria da 6.18%. La diferencia entre anual y mensual merece atención; la diferencia entre mensual y diaria es marketing.
¿Conviene aportar al inicio o al final del mes?
Al inicio, si el dinero igual está quieto. Así cada aporte gana un período extra de crecimiento. A lo largo de décadas la diferencia es real pero modesta: más o menos un período extra de interés sobre el saldo completo, no una transformación.
¿Qué tasa de rendimiento debería suponer?
Ese supuesto te toca a ti, y la herramienta a propósito no sugiere ninguno. Elijas la que elijas, corre la proyección una segunda vez con una tasa dos o tres puntos más baja. Si el plan solo funciona con la tasa optimista, no es un plan.
¿Por qué el resultado no coincide con la calculadora de mi banco?
Casi siempre es cuestión de tiempos. Este modelo reparte el crecimiento de forma pareja entre los meses que van de una fecha de capitalización a la siguiente, mientras que un banco puede acreditar el interés solo en la fecha de capitalización misma, y puede tratar un aporte hecho a mitad del período como si no ganara nada hasta la fecha siguiente. La diferencia es una fracción de un por ciento, no otra respuesta.
Última actualización 19 de septiembre de 2026